Memahami dan Meningkatkan Skor Kredit Anda

Kelly adalah seorang california kelas menengah berkulit biru, yang telah berusaha secara sadar untuk menjaga reputasi kredit positif dengan semua kreditornya, mulai dari pemberi pinjaman hipoteknya ke perusahaan kartu kreditnya. Dia membanggakan dirinya dalam melakukan pembayaran cepat kepada semua kreditornya dan tidak terjadi satu pun pembayaran terlambat dalam seluruh hidupnya. Namun, banyak horornya ia ditolak untuk kartu toko Sears senilai $ 300, alasannya hanya 589 Skor Fico.

Skor kredit juga dikenal sebagai Skor Fico berkisar antara 300 dan 850, dengan skor di atas 700 dianggap sebagai skor yang terhormat, skor di bawah 660 akan sulit untuk disetujui bahkan untuk kartu kredit kecil, mirip dengan yang diterapkan oleh Kelly. Perlu diingat bahwa 58% orang Amerika memiliki Skor Fico melebihi 700, 27% jatuh antara 600 dan 700, dengan sisa 15% skor di bawah 600 *.

Sekarang apa yang menyebabkan Kelly memiliki skor kredit biasa-biasa saja meskipun memiliki sejarah kredit yang sempurna? Untuk menjawab pertanyaan ini kita akan melihat bagaimana Skor Fico dihitung. Berikut adalah lima faktor yang digunakan untuk mendapatkan Skor Fico Anda:

Riwayat Pembayaran – 35% Kapasitas Kartu Kredit (Jumlah Anda Berutang, dibandingkan dengan batas kredit) – 30% Panjang Riwayat Kredit – 15% Jenis Kredit – 10% Kredit Baru – 10%

Karena 30% dari nilai kredit Anda dihitung dengan mempertimbangkan persentase penggunaan kredit Anda yang tersedia, dimungkinkan untuk memiliki peringkat kredit yang buruk meskipun memiliki sejarah pembayaran yang baik dengan menjaga saldo kartu kredit Anda mendekati batas maksimum, yang merupakan terjadi dalam kasus Kelly.

Sekarang mari kita mempelajari lima kategori ini secara dekat dan mencari tahu apa yang perlu Anda lakukan untuk mengoptimalkan skor kredit Anda.

Riwayat Pembayaran-35%

Ini adalah kategori yang paling jelas, cukup bayar tagihan Anda tepat waktu dan jangan lebih dari 30 hari terlambat pada tagihan apa pun, karena kreditor mulai melaporkan pembayaran terlambat pada kredit Anda pada waktu itu.

Jika Anda meramalkan diri Anda terlambat membayar tagihan, Anda lebih baik memberi tahu kreditur terlebih dahulu karena beberapa pinjaman angsuran mungkin memungkinkan kesabaran 30 hari khusus tanpa pengaruh buruk pada kredit Anda.

Pembayaran terlambat baru-baru ini mempengaruhi kredit Anda lebih buruk daripada yang lebih lama, jadi jangan terkejut melihat penurunan 60 poin ganjil pada akhir baru yang Anda tanggung jika Anda saat ini memiliki riwayat kredit yang sempurna.

Kapasitas Kartu Kredit-30%

Bukan berapa banyak uang yang Anda hutangkan, tetapi berapa persen dari batas kredit Anda yang Anda gunakan. Anda akan mempengaruhi skor Anda lebih buruk jika batas kartu kredit gabungan Anda adalah $ 500 dan Anda menggunakan $ 400 dari itu, dibandingkan dengan menggunakan $ 50.000 dari $ 100.000 kredit yang tersedia.

Oleh karena itu Anda harus membawa saldo pada tidak lebih dari dua kartu kredit dan lebih disukai menyimpan saldo mereka pada 10% penggunaan batas kredit dari akun tersebut. Melakukannya dapat menghasilkan peningkatan lebih dari 60 poin.

Panjang Riwayat Kredit-15%

Semakin tua riwayat kredit Anda, semakin tinggi kredit Anda didorong oleh faktor ini. Anda dapat mengharapkan seseorang dengan profil kredit 20 tahun memiliki Skor Fico yang relatif lebih tinggi daripada dibandingkan dengan seseorang yang telah memiliki profil kredit selama 10 tahun, mempertimbangkan semua faktor lain yang serupa.

Jenis Kredit – 10%

Faktor ini berkaitan dengan bermacam-macam rekening kredit yang ditemukan di profil kredit Anda. Untuk memenuhi kategori ini, seseorang diharapkan telah terbuka dan aktif untuk menyewa salah satu dari masing-masing akun kredit yang berbeda: a) Akun Mortgage b) Akun Cicilan c) Rekening kartu kredit / bergulir.

Dari ketiga jenis akun yang berbeda di atas, tidak memiliki rekening kartu kredit terbuka akan sangat memengaruhi kredit Anda. Jadi bagi mereka yang tidak memiliki kartu kredit terbuka, hanya dengan mengakuisisi satu akan menghasilkan peningkatan Skor Fico hingga 30 poin.

Kredit Baru – 10%

Skor Anda juga dihitung dengan memperhitungkan rata-rata jangka waktu rekening telah terbuka pada laporan kredit Anda. Membuka akun baru berkontribusi negatif terhadap faktor ini, juga tidak bijaksana untuk menutup akun lama karena mereka akan menurunkan rata-rata ini. Oleh karena itu Anda akan melihat bahwa akun menjadi lebih berpengalaman, skor kredit Anda akan terdorong asalkan tidak ada akun baru yang dibuka.

Juga termasuk dalam kategori ini adalah permintaan terbaru untuk laporan kredit Anda yang dibuat oleh calon pemberi pinjaman dan jumlah rekening yang baru dibuka yang Anda miliki. Dianjurkan untuk menjaga keduanya pada minimal.

Sekarang Anda dapat lebih memahami perhitungan skor kredit Anda, mari lakukan rekap langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk memastikan Skor Fico yang optimal.

  • Pastikan data biro kredit akurat dan sengketa kesalahan yang sah.
  • Bayar kartu kredit terlebih dahulu yang mendekati batas mereka (dengan asumsi tingkat bunga mendekati sama).
  • Bayar saldo total bergulir, tetapi jangan tutup akun ini. (yaitu menjaga keseimbangan rendah dan batas tinggi).
  • Pindahkan saldo bergulir ke hutang angsuran; tapi sekali lagi, jangan tutup akun bergulir.
  • Minimalkan akun baru, jangan buka akun kredit apa pun kecuali jika diperlukan atau jika Anda ingin mendiversifikasi campuran akun kredit Anda.
  • Jika Anda mentransfer saldo karena tawaran dari perusahaan kartu kredit baru, strategi yang lebih baik daripada mendapatkan kartu kredit baru adalah dengan meminta pemberi pinjaman kartu kredit Anda saat ini jika mereka memiliki penawaran yang ada, daripada membuka kartu kredit baru.
  • Jika Anda telah menutup beberapa akun bergulir baru-baru ini, strategi yang lebih baik daripada membuka akun baru adalah dengan menelepon pemberi pinjaman di mana dia menutup akun dan melihat apakah mereka dapat membuka kembali akun yang sama dan dapat menjaga tanggal terbuka asli .

Memahami Skor Kredit Anda Mudah

Kabar baik! Memahami skor kredit Anda cukup mudah dan Anda dapat menggunakan pengetahuan ini untuk membantu memperbaiki skor Anda dan membuatnya tetap sehat.

35 persen dari skor Anda terkait dengan riwayat pembayaran Anda. Jika Anda belum memiliki riwayat pembayaran yang konsisten hingga saat ini, jangan panik. Bagian dari proses perbaikan dimulai dengan menjangkau kreditor dan biro untuk mendapatkan informasi yang tidak akurat, menyesatkan, dan ketinggalan jaman dari laporan Anda selamanya.

Jika pembayaran Anda tidak lancar, dapatkan arus dan tetap terkini. Kreditor akan sering bekerja dengan Anda untuk membuat rencana pembayaran sehingga Anda dapat memperoleh informasi terbaru tentang pembayaran. Melakukan pembayaran tepat waktu harus menjadi prioritas nomor satu Anda. Ini cara termudah untuk memengaruhi skor kredit Anda.

30 persen dari skor Anda adalah pemanfaatan kredit Anda. Tingkat pemanfaatan kredit Anda sangat penting, dan Anda menginginkannya di bawah 30 persen. Apa artinya? Inilah contohnya.

Anda memiliki tiga kartu kredit. Setiap kartu memiliki batas $ 1.000. Anjak dalam rekening kredit terbuka lainnya Anda memiliki kredit $ 3,000 yang tersedia untuk Anda. $ 900 adalah 30 persen dari $ 3.000 kredit yang tersedia Anda. Pada waktu tertentu Anda tidak perlu membebankan lebih dari $ 900 total ke tiga akun gabungan.

Tambahkan akun kredit Anda, lalu tambahkan berapa banyak Anda berhutang pada akun tersebut. Jika itu lebih dari 30 persen, bayarlah saldo secepatnya. Anda akan melihat peningkatan skor kredit Anda.

Kiat bonus: Jangan biarkan saldo kartu kredit Anda terbawa dari bulan ke bulan. Jika Anda tidak mampu melunasi saldo dalam waktu satu bulan, jangan menghabiskan uang kecuali itu adalah keadaan darurat mutlak. Ini akan menjaga pemanfaatan kredit Anda di bawah 30 persen dan segera membantu skor kredit Anda.

15 persen dari skor Anda adalah lamanya sejarah kredit Anda. Sudah berapa lama Anda meminjam? Jika riwayat kredit Anda mapan Anda dianggap kurang berisiko daripada seseorang yang baru saja mulai meminjam. Anda lebih dapat dipercaya jika Anda berhasil menunjukkan bahwa Anda dapat membayar kembali uang yang Anda pinjam

10 persen dari skor Anda dipengaruhi oleh akun baru dan permintaan kredit. Akun kredit yang lebih baru dianggap lebih berisiko daripada akun kredit yang lebih lama karena Anda belum menetapkan riwayat pembayaran. Hal yang sama berlaku untuk permintaan kredit baru. Jika Anda meminta lebih banyak kredit, Anda perlu meminjam lebih banyak uang daripada penghasilan bulanan Anda – ini memberi tahu kreditor bahwa Anda membelanjakan lebih dari yang Anda hasilkan.

10 persen dari skor Anda adalah campuran kredit Anda. Memiliki campuran kredit yang baik adalah cara yang baik untuk membangun kredit yang baik. Pinjaman mobil, hipotek, dan kartu kredit adalah campuran kredit yang baik.

Memahami Skor Tes CLEP

CLEP, Program Ujian Tingkat Perguruan Tinggi, memberikan siswa kesempatan untuk menunjukkan pengetahuan tingkat perguruan tinggi tentang ujian dalam berbagai mata pelajaran untuk mendapatkan kredit perguruan tinggi. Tes CLEP, yang masing-masing berharga $ 72, merupakan cara yang tidak mahal bagi siswa untuk mendapatkan kredit. Menggunakan CLEP untuk memotong satu saja perguruan tinggi dapat dengan mudah menyelamatkan siswa ratusan atau ribuan dolar. Selain penghematan uang, CLEP juga dapat menghemat waktu. Beberapa siswa menemukan bahwa mereka sudah memiliki pengetahuan yang diperlukan untuk lulus CLEP; pengetahuan ini mungkin diperoleh melalui kursus lanjutan sekolah lanjutan, pengalaman kerja, seminar, atau kegiatan budaya. Bahkan ketika siswa memiliki sedikit atau tanpa latar belakang tentang subjek, mereka sering dapat mempersiapkan CLEP dalam beberapa minggu. Berbagai sumber belajar tercetak dan terkomputerisasi ada untuk membantu siswa mempersiapkan ujian CLEP dan mencapai tujuan untuk mendapatkan skor kualifikasi.

Sebelum, dan bahkan setelah, mengambil tes CLEP, siswa sering bertanya-tanya bagaimana skor mereka dihitung, apa arti skor, dan apakah nilai ujian tertentu cukup tinggi untuk menerima kredit atau melewati kursus. Pertama-tama, pelajar harus tahu bahwa mereka tidak dapat membandingkan skor tes CLEP dengan skor pada ujian terstandardisasi lainnya seperti ACT atau SAT. Bahkan dalam program CLEP, setiap mata pelajaran ujian secara unik dikembangkan dan dievaluasi dan ujian tidak boleh dibandingkan satu sama lain kecuali untuk beberapa alasan seperti tujuan yang sama, format ujian, dan metode pelaporan hasil. Metode unik digunakan untuk menentukan skor tes CLEP yang diteliti. Pertama, setiap peserta ujian memiliki skor mentah, yang sama dengan jumlah pertanyaan yang dijawab dengan benar. Tidak seperti dengan beberapa ujian standar, peserta ujian CLEP tidak dihukum karena menebak dan hanya jawaban yang benar yang dihitung dalam menentukan skor mentah peserta ujian. Setiap jawaban yang benar setara dengan satu poin; jadi, jika ujian CLEP memiliki 80 pertanyaan dan kandidat menjawab 52 pertanyaan dengan benar, maka skor kasarnya adalah 52. Faktor lain dalam menentukan skor adalah skor berskala. Skor ini ditentukan dengan menggunakan penyamaan, proses statistik yang menyesuaikan skor ke atas atau ke bawah berdasarkan sedikit variasi dalam kesulitan di antara formulir tes. Jadi, seorang kandidat yang memiliki ujian yang sedikit sulit mungkin tidak perlu menjawab banyak pertanyaan dengan benar sebagai kandidat yang menerima tes CLEP yang sedikit lebih mudah. Skor berskala, yang merupakan skor akhir peserta ujian dan skor yang muncul pada laporan skornya, berkisar dari 20 hingga 80, dengan 20 menjadi skor serendah mungkin dan 80 setinggi mungkin.

Sebagian besar akademi dan universitas menerima kredit yang diperoleh melalui CLEP mengikuti ACE, American Council on Education, rekomendasi tentang skor kualifikasi kredit minimum yang memenuhi syarat dan jam semester untuk skor kualifikasi. ACE merekomendasikan agar perguruan tinggi dan universitas memberikan penghargaan kepada siswa yang mendapat skor 50 atau lebih tinggi pada sebagian besar tes CLEP. Skor yang direkomendasikan ACE sesuai dengan mendapatkan nilai huruf "C" pada jalur yang sebenarnya. Namun, meskipun ACE telah merekomendasikan skor pemberian kredit, setiap perguruan tinggi atau universitas yang menerima CLEP memiliki hak untuk menentukan apakah mereka akan mengikuti rekomendasi ACE atau mengembangkan persyaratan skor lain untuk setiap ujian CLEP.

Dengan lebih dari 2.900 perguruan tinggi dan universitas yang menerima CLEP, banyak siswa dapat memperoleh manfaat dari alat pendidikan yang berharga ini. Siswa harus mengarahkan pertanyaan tentang skor pemberian kredit minimum, jumlah jam kredit yang diberikan untuk setiap skor kualifikasi, dan CLEP spesifik untuk mengambil untuk melewatkan kursus tertentu kepada konselor akademik perguruan tinggi mereka. Konselor akademik dapat membantu siswa mengembangkan rencana tentang cara terbaik menggunakan tes CLEP untuk mendapatkan manfaat dari tujuan pendidikan mereka yang unik.